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买房与租房孰划算?

陈如观

 2016年07月08日

置业是大家的梦想,在新加坡尤其如此,我国是全球拥有自住住宅最高比例的国家之一,有多达九成的国人是住在自置或和家人拥有的房子。在我国,到底要置业还是租房,对很多人来说,似乎都是不用问的选择。很多人可能会觉得,如果可以买得起,何必去租呢?

不过,如果纯属从经济和资金上的考量来说,买房未必是一个最直接的选择,租房也有它本身的利弊,尤其是在私宅方面,购买私宅在财务上不见得比租用一个单位来得划算。

置业:经济疲弱下租金未必高

先看看租房比自己去购屋,有什么好处:首先,买房代表自己须做一个很长远、很重要的承诺,在金钱上和居住地点上,都没有办法拥有灵活性。如果你的经济情况出现任何变化的话,代表自己可能会拥有一大笔没有办法定期偿还的债务。

即使用公积金来偿还贷款,这也代表自己要是就业情况出现变化,公积金也会一点点地被侵蚀。更何况,公积金很重要的首要目的是作为我们的退休金,即使在经济情况不错的情况下,把公积金里的钱为了供房而过早用得七七八八,不见得是一个理智的理财方式。

在租房的情况下,一般则能省下不少大笔的开支,尤其是装修和定期的维修,前者是因为那不是自己的房子,大部分可以选择租下的房子都是已经装修好,可以入住的,而定期的维修工程是由房东负责。

有些人也会说,看看过去数十年新加坡私宅价格的涨幅,买房肯定稳赚不赔,而且你现在不买,以后就更买不起了。也有人可能说,买了,就算自己不住,租给别人也可以。

让我们纯粹从财务角度来看待这些论述。新加坡如今的私宅价格涨势,在人口增加速度减缓和私宅供应增加的情况下,涨幅已经缓慢下来,政府看来也有意识地看紧房价继续攀升的速度。在这两个因素一起考虑的情况下,如果置业的房价和租房的价格比例相差扩大,其实租房是比较划算的。

同时,以目前的疲弱经济走势来说,利率虽然还未正式大幅上扬,但过去多年的低利率政策是不会持续太久的,利率上涨是必然的,只是迟早的问题。对买家来说,一个百分点差距的房贷,放20年至30年来看的话,就会变成数万元的差距了。过去的那种租金收益率几乎一定超过利率水平的情况往后未必能持续下去,如果作为投资,买了房,租不出去,或租金比房贷还低的话,同样还是得从自己的现金流中抽一笔来偿还房贷。

租房:不动用到退休金

当然,租房也肯定有一定的弊端和风险,除了之前所提到的,也就是自己缺乏一定的决定权。如果租赁市场欠佳,房东拥有更多的选择权,收回来自己住或另租给他人。要是市场坚挺的话,房东可能会决定提高你的租金,或决定把房子卖掉,而你又要重新找房。因此,租客的决定权和去向,还是掌握在别人的手中。

此外,相对其他国家而言,我国鼓励国人置业,不少政策出台帮助国人买房。这就包括了我们可以使用公积金来支付房贷的一部分,但你不能用公积金里的钱来支付房租。每个月租房的费用,你也不能从个人的税务中扣除。

不过,买房也就代表自己的流动现金受到很大的限制,这是有一定的机会成本的。如果你是用公积金里的钱偿还贷款,那就代表你拿出那个会在零风险情况下累积复利利息的退休金;如果你是用现金来偿还房贷,也就代表你的钱没办法投资在其他或许拥有更高长期回报的市场或产品当中。

因此,如果你是抱着纯粹从金钱和投资的角度来考虑租房还是买房的这个课题,那就且不要排除租房这个选择,或许对你而言也是一个不错的选择,同时,也应正视置业未必比较划算或“稳赚”的这个现实。

不过,如果你的出发点纯粹是为了个人、心理、社会和家庭因素,那当然就不同了,也就不能够从以上投资或资金的角度出发。但是置业前就必须把这些因素考虑清楚,不要以为买房必然是最好的选择,给自己承受额外又不必要和不能承担的金钱压力。

想要在新加坡拥有自己的安乐窝,这样的梦想是可以办到的,但在决定买房之前,很多假设和考量其实都应该方方面面重新审视,确定对自己是一个正确的财务决定才好去进行。


来源:联合早报

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